Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Планомерно загоняемые государством в угол, страховые компании все активней отказываются от псевдобизнеса - помощи российским фирмам по "оптимизации налогообложения". В последнее время особенно "пострадало" страхование жизни, которое почти сплошь состояло из "схемотехники". С начала 2006 г. страховщики постепенно начали убеждать общественность и самих себя, что как раз на этом участке стоит ожидать ощутимого перелома.

D', 5 июня 2006 г.

Несчастная страховка

1862 просмотра

Страховые компании объявляют поход на частных клиентов. Они собираются научить нас страховать жизнь

Планомерно загоняемые государством в угол, страховые компании все активней отказываются от псевдобизнеса - помощи российским фирмам по "оптимизации налогообложения". В последнее время особенно "пострадало" страхование жизни, которое почти сплошь состояло из "схемотехники". За 2005 год объем взносов по страхованию жизни снизился по сравнению с предыдущим годом вчетверо - с 102,2 млрд до 25,3 млрд рублей (данные "Эксперт РА"). С начала 2006 года страховщики постепенно начали убеждать общественность и самих себя, что как раз на этом участке стоит ожидать ощутимого перелома.

Мы верим: город будет
По словам председателя совета директоров СК "Альянс РОСНО Жизнь" Ханнеса Чопры, в России сумма страховой премии (реальное страхование жизни) на душу населения составляет один доллар, тогда как на развивающихся рынках, например в Индии, этот показатель равен уже пятнадцати долларам, а в странах Центральной и Восточной Европы он превышает сто долларов. Именно низкие показатели России - лучшее доказательство огромного потенциала рынка. Но пока поле страхования жизни больше похоже на пустыню. Застраховать свою жизнь от смерти и несчастного случая "додумались" лишь 5% жителей России из числа трудоспособного населения. Да и они сделали это едва ли не принудительно - при оформлении ипотечного кредита. Ведь у большинства банков это является обязательным условием предоставления такого кредита. Вторая группа "предусмотрительных" - топ-менеджеры, которым страховой полис выписывается в качестве бонуса к корпоративной программе по страхованию рисков основной деятельности компании. Эта страховка оплачивается за счет предприятия. Страховые компании признают, что за "жизнью" сегодня клиенты "с улицы" практически не обращаются. Пока очень трудно даже оценить, какую долю занимает "жизнь" в бизнесе страховых компаний. Общий объем страхового рынка по всем видам бизнеса, по данным ФССН (Федеральная служба страхового надзора), в 2005 году составил 350 миллиардов рублей. Доля реального страхования жизни, по оценкам экспертов, в этом объеме - примерно 1,6 процента. Если же попытаться выделить из общего объема страхования все 'схемы', то в этом "чистом" бизнесе доля реального страхования жизни ориентировочно составит от 2,5 до 3 процентов.
В развитых странах сегмент страхования жизни составляет основную часть (на его долю приходится от 40 до 80% от общей страховой премии*) и играет весомую роль в экономике в целом. Наряду с механизмом ипотечного кредитования и пенсионного обеспечения страхование жизни выступает базовым элементом социальной защищенности и стабильности общества, одновременно являясь источником длинных денег в финансовой системе. Казалось бы, и в России государство и сами граждане должны быть инициаторами развития всех вышеперечисленных систем. Но пока этого нет.

Бедны и высокодуховны
По данным Федеральной службы государственной статистики (ФСГС), средняя заработная плата в марте 2006 года составила 9995 рублей, средний доход на душу населения - 8892 рубля. Человек с ежемесячным доходом чуть более 300 долларов, конечно, далек от того, чтобы нести деньги в страховую компанию. Это аргументация страховых компаний.
Выжившие и аккуратно уплатившие все взносы выигрывают жизнь, но проигрывают деньги, практически ничего не накапливая. А выиграть деньги можно только проиграв жизнь или здоровье.
У тех же, кто вроде и зарабатывает прилично, страхование жизни по-прежнему ассоциируется с обманом и ухищрениями - многие и сами получали "серые" зарплаты через фиктивные выплаты страховых премий и аннуитетов. А теперь этим "оптимизаторам" еще и деньги относить? Кроме того, наиболее значимой причиной невнимания наших сограждан к страхованию жизни считается низкая страховая культура, помноженная на недоверие к финансовым институтам.
Есть и еще одна особенность, свойственная нынешнему поколению россиян. Но прежде нужно пояснить, что именно подразумевается под страхованием жизни (см. "Что такое накопительное страхование жизни"). Большинство наших граждан не думает о том, что смерть может наступить внезапно. Все надеются счастливо дожить до старости и уже за время, отпущенное до этой старости, заработать себе на достойную пенсию. "Страхуя свою жизнь, ты добровольно должен признать, что смерть может наступить в любой момент и по любой причине, а об этом даже как-то странно и задумываться, - считает юрист компании 'Линия права' Александр Евстигнеев. - Большинство россиян к этому просто не готово морально, не говоря уже о том, что и доходы большей части населения такого баловства не позволяют". Да и российская статистика смертности долгосрочному планированию не способствует. Средний срок жизни мужчины - 57 лет, то есть в массе своей мужчинам пенсия вообще не понадобится.

Что такое накопительное страхование жизни
Страхование жизни - это так называемое накопительное страхование, сочетающее в себе, как следует из названия, накопление определенной суммы и страхование на случай критичных для жизни и здоровья страхователя событий. Стандартная программа накопительного страхования предполагает, что в течение значительного периода времени, например 15?25 лет, человек будет регулярно вносить некую сумму денег. Если ничего дурного не произойдет и человек выплатит к концу действия страхового договора всю оговоренную сумму, то он сможет либо единовременно забрать накопленное, либо регулярно получать часть этих денег - в виде прибавки к пенсии, например. Так как страховая компания будет инвестировать вносимые средства в различные прибыльные, но низкорискованные финансовые инструменты, то на выходе человек должен получить больше, чем суммарно внес. Эта разница называет инвестиционным доходом. Если же страховой случай наступит, то страховая компания выплатит сумму страхового покрытия выгодоприобретателю, например детям застрахованного. Страховая составляющая состоит в том, что если страхователь успеет внести лишь один взнос и затем будет не в состоянии делать это (в случае тяжелой травмы или смерти), то страховая компания внесет все оставшиеся взносы самостоятельно и в конце действия договора выплатит причитающуюся сумму. Учитывая, что доходность инвестиционной составляющей в России сейчас невелика, страхование жизни - это не средство приумножить накопления, а лишь способ обезопасить своих близких на случай, если с человеком произойдет несчастье.
В чем разница между накопительным страхованием жизни и страхованием от несчастного случая? Риски, которые покрываются страховкой от несчастного случая, обычно следующие: смерть в результате НС (несчастного случая), временная или стойкая утеря трудоспособности в результате НС, телесные повреждения. Болезни сюда не входят! Застрахованное лицо вносит регулярные платежи, размер которых рассчитывается исходя из размера требуемой страховой суммы. При наступлении страхового случая компания единовременно выплатит пострадавшему (или указанному им лицу) деньги. В зависимости от тяжести повреждений (от легких травм до смерти) будет определено, какую часть страховой суммы выплатят выгодоприобретателю. Как выражаются сотрудники страховых компаний, тело человека поделено на коэффициенты и тарифы. За смерть - 100?процентная выплата, а за сломанное ребро - 10?15?процентная. Но в случае страхования от НС все отношения со страховой компанией единовременной выплатой и ограничатся. Если ничего не произойдет в течение срока действия полиса (обычно это один год), то и никаких выплат произведено не будет. В общем, похоже на автомобильное страхование. Такая страховка стоит дешевле, чем по накопительным программам.
Но даже обеспеченных граждан страховые тарифы способны надолго отпугнуть от накопительных программ. За время действия договора страхователь внесет практически всю сумму страхового покрытия. Страховая компания накинет ему из своих сущую безделицу. Психологически проще регулярно складывать деньги под матрас. Инвестиционная составляющая в накопительном страховании жизни у нас сейчас очень низка. А если, например, включить в полис еще и риск смерти от несчастного случая, то стоимость полиса увеличится. Вполне вероятно, получится, что страхователь в итоге внесет сумму гораздо большую, чем величина страхового покрытия. Здесь стоит оговориться, что у каждой страховой компании списки "удорожающих" рисков свои. Компании объясняют это тем, что человек может заплатить всего один страховой взнос и умереть, а компания будет выплачивать всю сумму и из своих средств. Получается, что те, кто не умер и аккуратно платил всю жизнь, выигрывают жизнь, но проигрывают деньги, практически ничего не накапливая. А "выиграть деньги" можно только проиграв жизнь или здоровье.
В развитых странах человек, застраховавший свою жизнь, выплачивает в виде страховых взносов порядка 40?50% суммы страхового покрытия. Почему же такая разница? "Потому что в России ни одна страховая компания и вообще ни один вид бизнеса не желает работать, если не получает прибыль на уровне не ниже 30 процентов, - заявил D` представитель одной из страховых компаний. - На Западе же хорошей нормой прибыли считается 5?7 процентов. Но там и инфляция не такая высокая, как у нас, и смертность ниже. Пока в России высока инфляция и смертность, особенно среди мужчин и в молодом возрасте, выжившие будут дорого платить за умерших".

Им тоже непросто
По разным оценкам, в 2005 году по программам реального долгосрочного страхования жизни страховщикам удалось собрать 150?180 млн долларов. По оценкам "Эксперт РА", вероятный среднегодовой темп роста этого сегмента рынка составит порядка 15?20% ежегодно, прогнозируемый оборот рынка в 2011 году - 400?500 млн долларов. Пока же страховщики наталкиваются на две проблемы, которые серьезно ограничивают возможности их развития. Во-первых, эффективно инвестировать страховые резервы (собранные с клиентов средства) в рамках действующего законодательства им сейчас очень трудно. Страховые компании и прежде были сильно ограничены в выборе инструментов для вложения денег. А с 1 января этого года правила инвестирования ужесточились. Неизменным осталось лишь одно право страховщиков: вкладывать до 100% собранной страховой премии в государственные ценные бумаги, которые обладают самой высокой степенью надежности при самой низкой доходности. Страховщики также могут вкладывать средства в облигации, акции, золото, паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов) и общих фондов банковского управления (ОФБУ), размещать их на депозитах банков. Но во все эти активы можно инвестировать с существенными ограничениями. Так, в акции, включенные в биржевые котировальные листы 1?го уровня (а таких пока очень мало), можно инвестировать не более 15% от общей суммы страховой премии, в облигации высоконадежных заемщиков - 20%, в муниципальные облигации - 10%, а в облигации субъектов Российской Федерации - до 30%. Строги новые правила инвестирования и к банкам, в которых страховщики могут хранить деньги на депозите. Если банк обладает рейтингом международного рейтингового агентства, например Moody`s, то в нем страховые компании могут хранить до 40% активов. Если у банка нет рейтинга - только 20%. Эти правила инвестирования страховые компании, занимающиеся "жизнью", считают невыполнимыми. "Страховщикам 'жизни' нужны длинные надежные бумаги с высоким уровнем доходности, - говорит эксперт отдела рейтингов страховых компаний Кирилл Бобыльков. - Но таких бумаг на российском рынке просто нет. Отсутствие подобных бумаг это не проблема страховых компаний. Это общая проблема российского государства".
Во-вторых, беспокоятся страховые компании и из-за налоговой политики нашего государства. Практически во всех странах налогообложение стимулирует людей страховаться: либо из налогооблагаемой базы вычитаются страховые взносы, либо из налогооблагаемых доходов вычитаются полученные по страховке выплаты. Исключениями являются Кипр и Люксембург, где страховые выплаты не облагаются налогами и есть льготное налогообложение страховых взносов. В России страховые взносы уплачиваются с чистых доходов (после уплаты подоходного налога), зато страховые выплаты при наступлении страхового случая налогами не облагаются. За единственным исключением: налог с выплат по "жизни" не взимается с получателя в том случае, если договор страхования жизни заключается на срок свыше пяти лет. В более коротких договорах страхования ФССН усматривает серые схемы. Похожая система используется, например, в Швеции и Польше. Так вот наши страховщики желают, чтобы было все наоборот: государство должно стимулировать оплату страховки путем вычетов из налогооблагаемой базы, а взамен, чтобы не лишать бюджет налоговых поступлений, может облагать налогом доходы по получаемым гражданином страховым выплатам. Таким образом, граждане будут заинтересованы покупать "жизнь", а страховщики смогут быстрее нарастить свои резервы.
Однако ожидать существенного изменения страхового законодательства в ближайшее время скорее всего не придется. Репутация страховщиков по "жизни" настолько сильно подмочена в глазах государства, что вряд ли регулятор рынка, ФССН, в скором времени начнет им доверять и пойдет на облегчение налогового режима в этой сфере.
Кроме того, пока страховщики развлекались схемами, их прямые конкуренты за консервативную часть денег населения - банки и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) - трудились в поте лица. Если реальное страхование жизни сейчас только появляется, то НПФ существуют в России уже десять лет. "Конечно, страховщики имеют преимущество перед НПФ, - говорит Александр Евстигнеев. - Страховщики заходят в дом и в финансы человека через имущественное страхование: купил машину, в обязательном порядке на нее купил полис ОСАГО, потом застраховал квартиру. Глядишь, и до 'жизни' дело дойдет. Но и НПФ имеют свое преимущество перед страховщиками: они, как правило, приходят к человеку через совет работодателя. Кроме того, у НПФ уже есть пенсионеры, то есть те люди, которым фонды уже реально выплачивают пенсию, а такой пример всегда положителен в целях привлечения в число клиентов фонда новых людей".
Как считает исполнительный директор Национального негосударственного пенсионного фонда Людмила Гаврилова, у человека появляется желание копить средства на добровольную пенсию в том случае, если хотя бы часть этих средств за него вносит работодатель: "Это дисциплинирует человека и, кроме того, дает ему чувство социальной защищенности". Одна из идеи "жизненных" страховщиков как раз в том и заключалась, чтобы проникать в карманы людей через компании, в которых они работают. Было бы хорошо, если бы и работодатели смогли поспособствовать такому дальновидному решению сотрудников, например оплатив часть страховки. Да вот незадача, опять налоги. "Если говорить о налогообложении страхования жизни за счет работодателя, то здесь ситуация также бесперспективная, - полагает Кирилл Бобыльков. - Совокупная сумма взносов работодателей, выплачиваемая по договорам долгосрочного страхования жизни работников, добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения работников (например, корпоративные пенсии), включается в себестоимость лишь в размере, не превышающем 12 процентов от суммы расходов на оплату труда. Взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного работника или утраты застрахованным работником трудоспособности, включаются в состав расходов в размере, не превышающем десяти тысяч рублей в год на одного застрахованного работника". Проще говоря, решив застраховать своих сотрудников, компания должна быть готова к тому, что практически все затраты она сможет осуществить лишь после уплаты налогов, то есть с чистой прибыли. Естественно, и зарплаты сотрудников должны быть белыми.
По мере развития экономики и повышения экономической грамотности населения можно ожидать, что банковские и страховые продукты перестанут конкурировать. Если популярность банков как финансовых институтов и дальше будет оставаться на более высоком уровне, чем у страховщиков, то последним придется активнее использовать банки в качестве каналов продаж своих продуктов. Судя по тому, как охотно страховщики работают со страхованием жизни кредитно-ипотечных заемщиков, подобный вариант развития событий весьма вероятен.
Есть и еще одна проблема. Для продажи "жизненных" полисов требуется очень высокая квалификация страховых агентов. Один из топ-менеджеров крупного российского банка поделился недавним опытом общения со страховым агентом столь же крупной страховой компании. Молодая девушка - агент, придя на личную встречу с профессиональным финансистом, не смогла ответить ни на один дополнительный вопрос. Даже на вопрос о гарантиях сохранности накапливаемой суммы (а речь шла именно о накопительном страховании жизни) ответа не последовало. В конце концов она пояснила, что агентом работает недавно, что ее привлекла возможность гибкого графика, так как у нее маленький ребенок. И эта история показательна. На рынке работает порядка ста тысяч агентов, текучесть кадров велика. Доход агента складывается практически лишь из комиссионных за проданные страховые полисы. О стабильности поступлений можно говорить лишь через годы работы в области страхования, когда образуется собственная база клиентов. Понятно, что по "жизни" такую базу нарабатывать нужно долго. Гораздо легче продавать автомобильные полисы или страховать дачи.
В довершение всего страховой рынок крайне обеспокоен возможностью открытия в России филиалов международных страховых компаний. Причина кроется в несопоставимых уровнях надежности российских страховщиков и их зарубежных коллег. Надежность - ключевой критерий в страховании жизни. Заключая договор на десятилетия, страхователь, конечно, хочет получать прибыль, но при этом ему гораздо важнее не потерять уже вложенные средства - ведь это его резерв на крайний случай. Поэтому возможность напрямую вкладывать деньги (и доверять свое будущее) в большие и надежные компании с многолетней историей скорее всего предпочтительней для потенциальных клиентов, нежели возможность сотрудничать с молодыми российскими страховщиками, даже если они смогут предложить повышенный уровень дохода.

Инвестприманка
Пропагандируя программы страхования жизни, специалисты компаний не ограничиваются морализаторством. Чаще всего агенты упирают на возможность для клиента участвовать в доходе, который страховая компания получит от инвестирования страховых резервов. Гарантируемая доходность у страховщиков сейчас порядка 3?4% годовых в рублях, то есть на уровне доходности государственных облигаций. "Все страховщики жизни, несмотря на желание получить как можно больший объем клиентов, все же не решаются предлагать высокий гарантированный уровень доходности, - отмечает Кирилл Бобыльков. - С ростом сроков договоров гарантированная процентная ставка падает: страховщики опасаются связывать себя обещаниями доходности на значительные периоды времени".
Страховщики подчеркивают, что 3?4% начисляемых на их взносы годовых - это лишь гарантируемый минимум. На презентациях агенты страховых компаний говорят, что, эффективно инвестируя собранные средства, компания будет в состоянии "накидывать" гораздо больше - 7, 10 или даже 15%. Эту цифру обычно называют предполагаемым процентом, а сумму с учетом выплаты предполагаемого процента - выплатой с учетом дополнительных накоплений. Такую щедрость со стороны компании агенты называют "участием в инвестиционном доходе". Но ориентировочные размеры выплат не являются предложением компании продавать клиенту страховые услуги именно на этих условиях. Схема начисления дополнительных бонусов не прозрачна. В конце года клиенту не пришлют сообщение о том, что данные бонусы ему зачислены. Каковы реальные накопления и доходность, он узнает лишь в конце действия договора. Так что полагаться при принятии решения на подобные обещания сложно.
Пока страховая система не пользуется доверием у клиентов, а финансовая система не гарантирует стабильности в долгосрочной перспективе, страхование жизни как способ инвестирования проигрывает, например, банковским депозитам. При схожем уровне риска краткосрочность депозитов перевешивает выгоды страхования жизни. Развитие же "голого" страхования жизни - без накоплений к определенному сроку - представляет гораздо меньший интерес.

Когда виноват клиент
Страховые компании не занимались бы своим бизнесом, если бы не оговаривали все варианты ухода от ответственности перед застрахованным лицом. Эти варианты называются исключениями из страхового договора и печатаются самым мелким шрифтом на последней странице. Расчет прост: человеку будет лень читать договор полностью, сработает принцип "сейчас подпишу, а потом изучу".
Исключения из страхования по жизни разнообразны. Большинство компаний не выплачивают страховку, если человек умирает от СПИДа или в результате болезни, осложненной ВИЧ-инфекцией. Хотя, например, к чести компании "Ренессанс-Жизнь" у нее такие случаи не являются страховыми исключениями. Но россияне в массе своей люди беспечные и про СПИД не думают.
По данным Министерства здравоохранения и социального развития России, только в 2005 году 46 тыс. россиян покончили с собой, 40 тыс. погибли в результате дорожно-транспортных происшествий, 36 тыс. отравлены некачественным алкоголем. Если бы эти люди застраховали свою жизнь, то никто бы из родственников страховку не получил. Самоубийство и смерть от алкоголя являются исключением из страхового покрытия: по страховым правилам, человек должен беречь свою жизнь, а употребление сомнительного алкоголя заведомо ставит жизнь под угрозу. Гибель в автомобильной аварии в состоянии алкогольного опьянения или по причине нарушения правил дорожного движения также не будет считаться случаем, покрываемым страховкой. Могут не заплатить и потому, что человек переходил дорогу не в установленном месте - это тоже случай вопиющего небрежения к собственной жизни.
Поэтому, собираясь подписать договор страхования жизни, нужно задать страховому агенту массу вопросов. И дождаться четких ответов. А еще лучше показать договор юристу. Правда, на руки страховые агенты предпочитают отдавать только уже подписанный договор, справедливо опасаясь, что юрист раскритикует его в пух и прах и выгодный клиент откажется от страхования.

Реальный пример действующей программы "капитального частного страхования" в Германии (аналог накопительного страхования жизни в России)
Сумма покрытия - 350 тыс. евро.
Срок действия договора - 18 лет (в момент заключения договора это был 36-летний мужчина, владелец и инженер частной машиностроительной компании).
Ежемесячные выплаты - порядка 750 евро в месяц (9000 евро в год).
Итого за период действия договора клиент выплачивает 162 тыс. евро. Если страхового случая не происходит, то с момента выхода на пенсию страховая компания будет выплачивать ежемесячную прибавку к пенсии в размере 950 евро.
Еще один важный пункт. Страховая компания перед заключением договора страхования жизни обяжет человека пройти медицинское обследование - в "своей" клинике. Дальше все может оказаться как в анекдоте: "Здоровых людей нет, есть недообследованные". Задача врача - найти все болезни. Но не для того, чтобы отказать человеку в страховке, а чтобы повысить сумму ежегодных взносов.
Пример, приведенный представительницей одной страховой компании. В России высок процент людей, имеющих аллергию хоть на что-нибудь. Если у аллергика в момент обследования будет обнаружено затруднение дыхания, хрипы, першение в горле или легкий кашель, то диагноз "бронхиальная астма" ему обеспечен. Это хроническое заболевание, от которого умирают. В результате страховой тариф станет дороже.
Иногда доходит до абсурда. "У нас был один случай смерти человека, застраховавшего свою жизнь при получении кредита, - рассказал D` директор центра ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри. - Выплату родственники умершего ждали три месяца - страховая компания проверяла, не умер ли человек от какого-то заболевания, которое он при получении страховки скрыл. В конце концов страховой компании пришлось признать, что человек умер от инфаркта, которого никак предвидеть не мог, и что в его действиях не было никакого злого умысла, что он умер не для того, чтобы уклониться от уплаты страховых взносов. Три месяца люди ждали, скорбя о потерянном близком и гадая, не потеряют ли они еще и квартиру. Боюсь, что по мере роста объемов ипотечного кредитования и удлинения сроков, на которые они предоставляются, случаев отказа от выплаты страховки будет все больше и больше".
В общем, есть над чем поработать акулам страхования. Потому что ну никак не верится, что основная загвоздка в "некачественном клиент". Хотя искренне хочется пожелать страховщикам "победы в бою", даже несмотря на прошлые грехи.

*Страховая премия, взнос - сумма, уплачиваемая страхователем (клиентом) по договору страхования.

Елена ГОСТЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »